2社間・3社間ファクタリングの違い｜手数料・仕組みを比較
2社間・3社間ファクタリングの違い｜手数料・仕組みを比較
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いを手数料・仕組み・メリットデメリットの観点から徹底比較。自社に最適な方式の選び方をケース別にわかりやすく解説します。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いとは
ファクタリングを検討する際、最初に迷うのが「2社間と3社間、どちらを選ぶべきか？」という問題です。
両者は同じ「売掛債権の売買」ですが、取引に関わる当事者の数が異なるため、手数料・スピード・リスクのすべてに大きな差があります。自社の状況に合った方式を選ぶことで、コストを抑えながら効率的な資金調達が可能になります。
この記事では、2社間と3社間の違いを徹底的に比較し、「あなたにはどちらが最適か」をケース別に解説します。
この記事でわかること：
- 2社間・3社間ファクタリングの仕組みと取引の流れ
- 手数料・スピード・リスクの具体的な比較
- それぞれのメリット・デメリット
- 自社の状況に合った方式の選び方
2社間ファクタリングの仕組みと特徴
2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の2者間で契約を結ぶ方式です。最大の特徴は、売掛先（取引先）にファクタリングの利用を通知する必要がない点です。
2社間ファクタリングの取引の流れ
2社間ファクタリングの手数料相場
2社間ファクタリングの手数料相場は5〜20%です。売掛先を経由せず利用企業から回収するため、ファクタリング会社にとって回収リスクが高く、手数料は3社間より高めに設定されています。
| 条件 | 手数料の目安 |
|---|---|
| 売掛先が上場企業・官公庁 | 5〜10% |
| 売掛先が中堅企業 | 10〜15% |
| 初回利用・売掛先の信用力が不明 | 15〜20% |
3社間ファクタリングの仕組みと特徴
3社間ファクタリングは、利用企業・ファクタリング会社・売掛先の3者間で契約を結ぶ方式です。売掛先の承諾が必要なため手続きに時間がかかりますが、手数料が大幅に安いのが最大の魅力です。
3社間ファクタリングの取引の流れ
3社間ファクタリングの手数料相場
3社間ファクタリングの手数料相場は1〜9%と、2社間に比べて大幅に低くなります。
| 条件 | 手数料の目安 |
|---|---|
| 売掛先が上場企業・官公庁 | 1〜3% |
| 売掛先が中堅〜大手企業 | 3〜5% |
| 売掛先が中小企業 | 5〜9% |
3社間の手数料が安い3つの理由
- 売掛先から直接回収できるため、利用企業の持ち逃げリスクがない
- 売掛先の承諾により債権の存在と有効性が確認されている
- 二重譲渡（同じ債権を複数の業者に売却する不正）のリスクが低い
2社間と3社間の徹底比較表
| 比較項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 手数料相場 | 5〜20% | 1〜9% |
| 資金化スピード | 最短即日 | 1〜2週間 |
| 売掛先への通知 | 不要 | 必要 |
| 売掛先との関係性 | 影響なし | 影響の可能性あり |
| ファクタリング会社のリスク | 高い | 低い |
| 審査の難易度 | やや厳しい | 比較的通りやすい |
| 債権譲渡登記 | 必要な場合あり | 通常不要 |
| 利用可能額 | 少額から対応 | やや大口向け |
メリット・デメリットを比較
2社間ファクタリングのメリット
- 売掛先に知られない ─ 取引先との関係に一切影響しない
- 最短即日で入金 ─ 急ぎの資金需要に対応できる
- 手続きがシンプル ─ 必要書類が少なく、オンラインで完結可能
- 少額から利用可能 ─ 10万円〜対応の業者もある
2社間ファクタリングのデメリット
- 手数料が高い ─ 3社間の2〜3倍のコストがかかる場合がある
- 債権譲渡登記が必要な場合がある ─ 登記費用として数万円が発生
- 審査がやや厳しい ─ ファクタリング会社のリスクが高いため
3社間ファクタリングのメリット
- 手数料が安い ─ 1〜9%と大幅にコスト削減できる
- 高い買取率 ─ 売掛金額面の90%以上を受け取れるケースが多い
- 大口取引にも対応 ─ 数千万円規模の取引もスムーズ
- 審査が通りやすい ─ 売掛先の承諾がありリスクが低い
3社間ファクタリングのデメリット
- 売掛先の承諾が必要 ─ 承諾を得るまでに1〜2週間かかる
- 取引先にファクタリング利用が知られる ─ 資金繰りの悪化を疑われる可能性
- 売掛先が承諾しない可能性 ─ 中小企業の売掛先は拒否するケースもある
どちらを選ぶべきか？ケース別の判断基準
自社の状況に合った方式を選ぶために、以下のケース別ガイドを参考にしてください。
2社間ファクタリングを選ぶべきケース
- 急ぎの資金調達 ─ 「今週中に入金がないと支払いが間に合わない」
- 取引先に知られたくない ─ 「資金繰りの悪化を疑われたくない」
- 少額の売掛金を現金化したい ─ 「100万円以下の請求書を売却したい」
- 初めてファクタリングを利用する ─ 「まずは手軽に試してみたい」
3社間ファクタリングを選ぶべきケース
- コストを最優先にしたい ─ 「手数料をできるだけ抑えたい」
- 売掛先が大手企業・官公庁 ─ 「承諾を得やすく、手数料も安い」
- 継続的にファクタリングを利用する ─ 「毎月の資金繰り改善に活用したい」
- 売掛先との関係が良好 ─ 「ファクタリングの利用を理解してくれる取引先がいる」
判断フローチャート
以下の質問に答えることで、最適な方式が見えてきます。
手数料を抑えるための実践テクニック
どちらの方式を選んでも、以下のテクニックで手数料を抑えることが可能です。
- 複数社から相見積もりを取る（最低3社以上）
- 信用力の高い売掛先の請求書を選んで売却する
- 同じ業者をリピート利用して信頼関係を構築する
- オンライン完結型の業者を選んで運営コスト分の還元を受ける
- 支払期日が近い売掛金を優先して売却する
まとめ
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いを振り返りましょう。
- 2社間はスピードと秘密性が強み ─ 手数料5〜20%、最短即日入金、売掛先に知られない
- 3社間はコストの安さが強み ─ 手数料1〜9%、売掛先の承諾が必要
- 急ぎ・秘密性重視なら2社間、コスト重視なら3社間が最適
- 売掛先が大手企業なら3社間で手数料1〜3%も実現可能
- どちらの方式でも複数社の相見積もりでコストを抑えられる
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